En Argentina, la jubilación estatal siempre ha sido un tema polémico. Las generaciones más jóvenes enfrentan un panorama incierto: ¿realmente vamos a tener acceso a una jubilación decente cuando llegue el momento? Si sos consciente de la situación actual, probablemente ya sepas la respuesta: no es suficiente.

Por eso, es fundamental que tomemos el control de nuestro futuro y empecemos a pensar en alternativas concretas. En este recurso gratuito, te voy a presentar tres opciones diferentes para ahorrar y planificar tu jubilación. Vamos a analizar sus ventajas, desventajas y cómo pueden influir en tu calidad de vida cuando decidas dejar de trabajar.

Lo importante es ser consciente que nuestro futuro se creará en base a las decisiones que tomamos hoy en día, es por eso que es clave el saber que acción tomar hoy, para poder disfrutar de nuestra vida en el día a día, pero sin olvidar que habrá un mañana, que cada vez vivimos más, y que vamos a necesitar dinero para viajar, vivir o darnos los gustos que nosotros queramos.

¿Por qué la jubilación estatal no alcanza?

Hoy en día, la mayoría de los jubilados en Argentina dependen del sistema estatal para cubrir sus gastos. Sin embargo:

• El haber jubilatorio promedio ronda en menos de 300usd mensuales (según cifras recientes), lo que está muy por debajo de lo necesario para vivir cómodamente.
• La sostenibilidad del sistema está en duda debido a la creciente cantidad de personas que se jubilan en comparación con los aportantes activos.

Con este contexto, es esencial que construyas tu propia estrategia de ahorro. El Estado puede dejar de cumplir, pero vos no podés permitirte quedarte sin ingresos al final de tu vida laboral.

Las tres opciones para ahorrar para tu jubilación

Opción 1: Ahorrar en dólares y guardarlos

Esta es la alternativa más común. La idea es simple: cada mes ahorrás una cantidad en dólares y los guardás en efectivo (en el colchón, frasco de café, en el fondo de la mesita de luz, etc.) o en una caja de ahorro. Vamos a hacer un cálculo básico para ver cómo se ve este plan.

Dato previo, estadísticamente la persona promedio, se empieza a preocupar por su jubilación en torno a los 40/50 años (que claramente no es lo recomendable, si no, empezar antes) pero vamos a usar un ejemplo, donde tenemos aún 20 años de actividad laboral.

• Monto ahorrado por mes: USD 200
• Plazo: 20 años (240 meses)
• Total acumulado: USD 48,000

En teoría, estos USD 48,000 parecen una suma considerable. Pero, ¿qué pasa cuando se enfrenta a los gastos reales de la jubilación?

• Gastos estimados en jubilación: USD 1,000 por mes (para mantener una vida cómoda).
• Duración del ahorro: Solo te alcanzaría para vivir 4 años.

Ahora, consideremos el impacto de la inflación en dólares, que históricamente es del 2-3% anual. Si ajustamos los ahorros a esta pérdida de valor, el poder adquisitivo real de tus USD 48,000 podría ser mucho menor en 20 años.

En conclusión, ahorrar dólares es una opción sencilla, pero tiene serias limitaciones: no genera intereses, pierde valor con la inflación, y no te alcanza para una jubilación prolongada.

Opción 2: Invertir en la bolsa directamente

Otra alternativa más sofisticada es invertir en la bolsa de valores. La idea es aprovechar el potencial de las acciones para hacer crecer tu dinero con el tiempo. Si hacés esto de manera disciplinada, los rendimientos pueden ser mucho mayores que simplemente ahorrar en dólares.

Ventajas:

• Posibilidad de obtener altos rendimientos si elegís buenas inversiones.
• Hay herramientas disponibles para principiantes, como fondos comunes de inversión o ETF.

Desventajas:

• Alta dependencia de tu compromiso: Tenés que ahorrar e invertir todos los meses, durante años, sin faltar ni uno. Esto puede ser muy difícil de mantener en el tiempo.
• Requiere conocimientos y tiempo: Necesitás aprender a operar, seguir el mercado y tomar decisiones informadas para evitar pérdidas.
• El riesgo es mayor: Las acciones pueden subir o bajar, y no siempre tenés control total sobre tus resultados.

Aunque esta opción tiene potencial, es importante ser realista: no todas las personas tienen la disciplina ni el conocimiento para invertir de forma consistente durante 20 o 30 años.

De hecho el mundo bursátil, no solo requiere que mes a mes, tengas la voluntad de transferir dinero de tu cuenta bancaria al “broker” donde comprarías las acciones, si no que también requiere estabilidad emocional respecto a las inversiones, ya que podemos ver tiempo prolongado de varios meses/años de baja, y la mayoría de las personas termina dejando de ahorrar o invertir al suceder esto, por temor y desconocimiento.

Sin duda, es una mejor opción que solo comprar dólares y tenerlos, pero veamos también una tercera opción que puede que sea la que más se amolde a tus tiempos, necesidades y gustos.

  

Opción 3: Contratar un seguro de retiro

Esta es la alternativa más automatizada y sencilla, pero no por eso menos poderosa. Un seguro de retiro combina ahorro sistemático e inversión, con la ventaja de que no tenés que hacer prácticamente nada.

¿Cómo funciona?

• Todos los meses, un monto se debita automáticamente de tu tarjeta o cuenta bancaria.
• Ese dinero se invierte en activos conservadores (como bonos, acciones de empresas consolidadas o fondos de bajo riesgo) que generan rendimientos constantes.
• A largo plazo, acumulás un capital considerable que podés usar para complementar tus ingresos cuando decidas jubilarte.

Ejemplo práctico:

• Monto aportado por mes: USD 200
• Rendimiento promedio anual: 5%
• Plazo: 20 años (240 meses)
• Total acumulado al final: USD 82,207

Este monto es significativamente mayor que lo que se podría lograr ahorrando en dólares sin inversión. Lo mejor es que no tenés que preocuparte por hacer depósitos manuales ni por gestionar tu cartera de inversiones: todo se hace automáticamente.

Ventajas:

• Simplicidad: No requiere esfuerzo ni conocimiento de tu parte.
• Disciplina automática: Al ser un débito directo, asegurás que el ahorro se mantenga constante.
• Rendimientos conservadores: Aunque no son los más altos, ofrecen estabilidad y predictibilidad.
• Podes acceder el capital en cualquier momento

Desventajas:

• Al ser un instrumento al largo plazo, en el corto plazo no es rentable

¿Cuál es la mejor opción para vos?

Si bien no existe una opción que sea “mejor que la otra” si existe una mejor que a vos te convenga más que la otra y para eso es necesario saber, que tiempo le querés dedicar, cuanto capital, que perfil tenés y demás factores.

Si ya venis ahorrando mes a mes, sos un perfil mas agresivo, te interesa el dedicarle un poco de tiempo en saber cómo funciona el mercado y todos los meses transferir y comprar distintos activos, invertir bolsa sería una buena opción.

Pero si querés tomar el control de tu futuro y asegurarte una jubilación tranquila, el seguro de retiro es una alternativa muy atractiva. No solo te garantiza un crecimiento constante de tu capital, sino que también elimina el estrés de tener que gestionar tus ahorros por tu cuenta.

¿Te interesa que charlemos sin compromiso para que puedas eliminar cualquier duda?

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Mataco Iglesias – Asesor Financiero CNV Matricula N°2029